После кризиса 1998 года российской банковской системе удалось решить проблему неплатежеспособных банков. Было сохранено ядро, которое обеспечило жизнеспособность системы и оборот денег в нашей стране. В прошлом году доля совокупных банковских активов в валовом внутреннем продукте составила примерно 36%. Это на 6% превышает уровень 1998 года. Однако банковская система до сих пор не оправилась от кризиса. Банковский сектор экономики пока не вышел на докризисный уровень по капиталу и сейчас продолжает играть весьма скромную роль в экономике нашей страны.
Основной особенностью банковской системы Тверской области является отсутствие качеств;! у кредитных учреждений. По количеству банков, зарегистрированных на нашей территории, мы опережаем многие регионы России, а по совокупному капиталу и активам тверские банки занимают одно из последних мест.
В последнее время положительной тенденцией можно назвать увеличение доли совокупных активов банков. С 1998 года они выросли в 1,5 раза. Это означает, что региональные банки пытаются повысить свою устойчивость.
На сегодняшний день в области зарегистрировано восемь коммерческих банков, имеющих восемь филиалов. Это такие кредитные учреждения, как Тверьуниверсалбанк, Торжокуниверсалбанк, “Тверь”, КБЦ, “Гефест”, Геоинвестбанк, “Велга” и Тверской городской банк.
Также в области работают 24 филиала иногородних банков. Это филиалы крупных банков: Сбербанка РФ (их в регионе 18), Газпромбанка, “Менатеп-Санкт-Петербург”, Башкредитбанка, Балтийского банка, Газэнергопромбанка. В совокупном портфеле активов филиалы крупных банков занимают две трети.
|
Вклады населения в банках, зарегистрированных в Тверской области |
|
Тверьуниверсалбанк |
32,0% |
|
Тверской городской банк |
25,8% |
|
Геоинвестбанк |
2,0% |
|
КБЦ |
15,6% |
|
Тверь |
17,0% |
|
Торжок универсалбанк |
7,6% |
Наиболее крупным учреждением по количеству собственных средств является Тверьуниверсалбанк, который вот уже полтора года постепенно наращивает свои активы. Увеличить размер собственных средств в 2002 году планирует Тверской городской банк.
С каждым годом возрастают остатки денежных средств на счетах физических лиц. Это в первую очередь означает, что у населения постепенно возвращается доверие к банковской системе.
Однако полностью депозитные средства банки не могут вкладывать в экономику региона. Львиную их долю составляют вклады до востребования, которые клиент может затребовать в любой момент. Поэтому кредитные организации вынуждены большую часть этих средств поддерживать в высоколиквидной форме на корреспондентском счете. Отсюда и распространенное мнение, что Сберегательный банк вывозит свои средства в Москву и там вкладывает деньги в проекты, которые в несколько раз выгоднее тверских. Возможно, доля правды в этих утверждениях есть, но не стоит забывать, что СБ является основным кредитором и тверских предприятий. В СБ аккумулировано 95% вкладов населения, или 3 млрд. рублей (по Твери эта цифра равняется 2 млрд.рублей).
Тенденцией последнего времени стало расширение ресурсной базы банков, улучшились структура и качество их активов. Что, в свою очередь, дало толчок к росту вложений банков в реальный сектор экономики. В общей структуре кредитного портфеля в 2001 году вложения банковских учреждений составили 11,5% против 8,5% в 1998 году. Повысилось качество кредитного портфеля за счет снижен ия просрочен -ной задолженности.
Однако не все так безоблачно, как кажется. Банковской системе мешает низкая капитализация активов кредитных учреждений.
|
Остатки средств на счетах корпоративных клиентов в банках, зарегистрированных в Тверской области |
|
Тверь универсалбанк |
21,9% |
|
Тверской городской банк |
28,0% |
|
Гефест |
2,2% |
|
КБЦ |
15,5% |
|
Тверь |
16,2% |
|
Торжок универсалбанк |
16,1% |
Более 70% банковского капитала приходится на 30 крупнейших банков России. В перечень, к сожалению, пока не вошел ни один банк, зарегистрированный на территории Тверской области.
Развитию, банковской системы мешает несовершенная система налогообложения банков. Банки платят один из самых высоких налогов на прибыль. Отсюда и низкая капитализация их активов.
Препятствием на пути развития банковской системы является сохранение высокого уровня системных рисков.
Объем долгосрочных ресурсов банков нашей области сохраняется на уровне 9% от объема совокупных обязательств. На Западе эта цифра превышает 30%. Основным их источником служат вклады населения.
Несмотря на это, позитивные тенденции в развитии банковской системы области продолжают сохраняться. Продолжается рост ресурсной базы, размер которой приближается к 6 млрд. рублей. Приток средств, большую часть из которых занимают средства Сберегательного банка, в основном обеспечивают филиалы иногородних банков.
Продолжает расти кредитная активность банков. Совокупный объем кредитов, выданных тверским предприятиям, составил более 1,4 млрд. рублей. В основном это средства филиалов иногородних банков, львиную долю в которых занимает Сберегательный банк. В последнее время активную кредитную деятельность стал проявлять филиал Башкредитбан-ка. В последнее время он сильно потеснил СБ на рынке пластиковых карт. Его пластиковая программа “Аккорд” внедряется в магазинах торговой сети “АНТЭК”. Для простого потребителя это антэковское нововведение оборачивается 396-ной скидкой на все товары в любое время. Этого “Сберкарт” позволить пока не может.
Наметились тенденции к увеличению конкурентной борьбы между кредитными учреждениями, зарегистрированными в области, и филиалами иногородних банков за ведение счетов корпоративных клиентов. Так, СБконтролируетлишь60% счетов. На сегодняшний день именно эти средства являются основными кредитными ресурсами.
Если характеризовать банковскую систему области с точки зрения конкурентной борьбы, то ее можно отнести к вынужденной монополии. На сегодняшний день в области нет ни одного достаточно сильного кредитного учреждения, способного потеснить позиции Сберегательного банка.
Банковские учреждения нашей области постепенно становятся более стабильными и мощными с кредитной точки зрения организациями. Но ни у одного из них пока нет реальных перспектив выхода на российский рынок банковских капиталов. Вряд ли в ближайшее время хотя бы один региональный тверской банк повторит тот путь, который в свое время прошел Тверьуниверсалбанк.
|
